Платежная система – это совокупность необходимых программных средств, обеспечивающих использование определенных носителей денег (банковских пластиковых карт и/или цифровых денег) в качестве платежного средства. Термин «электронные деньги» является новым в экономической литературе и с этим связана трудность в трактовке его экономического содержания. В литературе обычно данный термин уподобляется системам расчетов с использованием пластиковых карт или электронным денежным переводам. В действительности системы электронных денег характеризуются чрезвычайно сложной информационной составляющей и экономической природой, с позиции стоимости, банковских свойств и др.

Основные критерии оценки электронных платежных систем:

· стоимость осуществления транзакции;

· масштабы ответственности сторон;

· уровень безопасности.

Основные платежные системы:

· WebMoney;

· PayCash;

· Яндекс.Деньги;

· CyberPlat;

· Assist.

В системе электронной коммерции платежи совершаются при соблюдении ряда условий:

· соблюдение конфиденциальности. При проведении платежей через Интернет покупатель хочет, чтобы его данные (например, номер кредитной карты) были известны только организациям, имеющим на это законное право;

· сохранение целостности информации. Информация о покупке никем не может быть изменена;

· аутентификация. Покупатели и продавцы должны быть уверены, что все стороны, участвующие в сделке, являются теми, за кого они себя выдают;

· средства оплаты. Возможность оплаты любыми доступными покупателю платежными средствами;

· авторизация. Процесс, в ходе которого требование на проведение транзакции одобряется или отклоняется платежной системой. Эта процедура позволяет определить наличие средств у покупателя;

· гарантии рисков продавца. Осуществляя торговлю в Интернет, продавец подвержен множеству рисков, связанных с отказами от товара и недобросовестностью покупателя. Величина рисков должна быть согласована с провайдером платежной системы и другими организациями, включенными в торговые цепочки, посредством специальных соглашений;

· минимизация платы за транзакцию. Плата за обработку транзакций заказа и оплаты товаров, естественно, входит в их стоимость, поэтому снижение цены транзакции увеличивает конкурентоспособность. Важно отметить, что транзакция должна быть оплачена в любом случае, даже при отказе покупателя от товара;

Различают открыто циркулирующие и закрыто циркулирующие системы электронных денег. Наиболее распространены закрыто циркулирующие, принципиальная схема функционирования которых представлена на рис.

Рисунок 5. Схема платежа электронными деньгами в закрыто циркулируемой системе

Основной принцип таких систем – после каждой операции платежа электронные деньги должны быть обязательно возвращены эмитенту для проверки и уничтожения. Эмиссия электронных денег в закрыто циркулирующей системе проводится за счет предоплаты плательщиком эмитенту денежной суммы либо банковскими билетами (наличными деньгами), либо банковским трансфертом (депозитными деньгами) (рис. 2, поток 0). Данная предоплата является основанием для записи на техническом устройстве плательщика денежного требования на эмитента (поток 1) в форме электронного файла (скрипа)1. Это обязательство используется потребителями для приобретения товаров или услуг у торговых точек (поток 2), после чего торговые точки возвращают его эквайреру или непосредственно эмитенту (поток 3), который уничтожает его (поток 4) и выплачивает компенсацию торговой точке в форме традиционных денег (поток 5).

Схема открытой циркулирующей системы показана на рис.

Рисунок 6. Открытая циркулирующая система

В открыто циркулирующих системах электронные деньги функционируют в качестве денежного актива, который может обращаться в рамках денежной системы. Три потока электронных денег следует рассматривать как три различные операции, обуславливающие движение стоимости: поток 1 – эмиссия электронных денег, поток 2 – платеж электронными деньгами, поток 3 – возврат электронных денег эмитенту (рис. 1).

Как видно на рис.1, в открыто циркулирующих системах электронные деньги на основе продажи эмитентом собственных долговых обязательств за наличные или депозитные деньги выпускаются в пользу агента А (поток 1). Далее имеет место ряд последовательных платежей между агентами А, B, C и так далее вплоть до агента Z (поток 2). Следует отметить, что направление платежей может меняться, особенно в том случае, когда плательщиками-получателями электронных денег являются индивидуальные потребители, а не торговые точки. Агент Z (последний получатель электронных денег) помещает электронные деньги в банк-агент эмитента (поток 3), который направляет их эмитенту для проведения клиринга (поток 4). Технический клиринг (подтверждение и уничтожение электронных денег), осуществляемый банком-эмитентом (поток 5), делает возможным осуществление банковского клиринга между банком-эмитентом B1 и банком-агентом B2 (поток 6) посредством участия Центрального банка. Завершается платежная операция кредитованием счета агента Z (поток 7).

Ценное примечание: кроме наличных денег использование электронных денег может также повлиять на резервные остатки коммерческих банков, хранимые в центральном банке. Резервные остатки могут уменьшаться, если электронные деньги будут выпускаться вне банковской системы, или если банки будут сокращать свои обязательные или свободные резервы из-за более низкого спроса на депозитные деньги.

Литература:

Вопросы для самоподготовки:

1. Что такое эмитент?

2. Какие существуют риски со стороны internet – банка?

3. Что такое «технический клиринг»?

4. Какие гарантии у internet - банков существуют под цифровые деньги?

<< Предыдущая лекция || Следующая лекция >>
Предметы (Сетевая экономика, Нейросети, ИИ)